外来务工者只做定存远远不够

2019-07-13 02:58:28 来源: 武威信息港

外来务工者:只做定存远远不够

外来务工者:只做定存远远不够

16:51 南方都市报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

■案例

财务状况

1.我和妻子都在28岁左右,下有一子将近4岁,目前在上幼儿园小班,月300元支出。我和妻在台资公司上班,所属制造业(IT行业)。月支出消费在1000元左右。

2.目前在外没有买房,2004年在老家投资建房两层约400平方有余,因公司有职工宿舍,每年休假时回家看望父母住一段时间,所以是否买房子还在研究之中。

3.我的父母均在农村,有土地,年龄都在50岁左右,空余时种点庄稼做点零工,月收入在400元左右,所以负担不是很大;妻子共五兄妹,排行小,父母年龄在60岁以上,以上为基本情况。

理财需求

目前的收入基本就是采取储蓄定存的方式,因打工多年,目前有一部分闲钱,想请教专家给点建议怎样理财,怎样合理规划,公司虽有按照社保规定投5保,但离开后什么都归零,请给予指点。

■理财方案

外来务工者家庭属于毫无任何规划的普通家庭,处于平稳期,目前主要是应将资产进行合理配置,并开始进行一些规划安排。具体建议如下:

1 分配资金储备小孩教育金

鉴于目前家庭收入状况稳定的条件下,为儿子首先做一个教育金储备:在现有存款中划分20%的比例作为开放式基金或是保险公司的投资连结险的投资,由于该类投资有一个长期向上的趋势,并且支取使用方便,有利于随时调整策略;同时搭配儿童教育保险以及重大疾病保险。

2 合理投保解决养老问题

双方父母目前生活费用上应该可以自给自足,并且均有几个子女抚养,此方面的压力较小;但两人由于单位购买的社保明显不足,保障程度不够,需要在年收入中分出10%作为夫妇两人的保险支出,可考虑分红型的养老型保险,即每年可以享受保险公司的红利,在55岁以后可以每月获得生活费的类似型保险,解决后顾之忧。

3 购房支出利用财务杠杆

考虑到儿子读书的问题,可在即将选择就读的学校附近购买一套三居室住宅,不仅方便儿子就读,同时也是解决生活的必需条件,预计需要60万-80万元。按照目前估计的资产情况,投入万元首期款,充分利用财务杠杆,使用银行按揭方式贷款40万-55万元,10年期,则月供款约5000元左右,根据夫妇两人的收入状况,应该可以应付。

4 风险投资有待进一步规划

鉴于该夫妇从未作过风险性投资,现有资金除了购买保险以及开放式基金或投连险外,剩余资金建议暂时存放定期存款,待逐步接触到风险投资后再作进一步规划。

■专家分析

此案例给出的基本条件不充分:未交代每月收入情况、目前可用于投资的金额等,因此,只能给予大致方向性的建议。

1.整个家庭两代人均无负债,在工作、收入正常情况下,短期内无须为金钱方面担忧,但随着儿子的逐渐长大,教育支出将逐步增加。

2.从家庭的资产配置上看,除在老家投资建房外,只采取银行定存方式,没有将资产合理配置而获得高于银行存款收益的资产效率,显然很不合理。

3.根据传统观念,如果打算长期在此地工作、居住,则始终是需要有一个购房计划,建议首付3成之后在银行贷款购买一套3居室。

4.从家庭收入结构来看,其家人全无保险配置,需要将保险加入规划范围。

■总结

由于该外来务工者家庭提供的条件资料明显不足,无法作出精确的详细规划,只能大致从资产配置比例方面加以建议,如将资产的20%左右用于开放式基金或投资连结险方面的投资,以获得较高的回报率;将10%左右年收入作为固定的养老保险投入,解决后顾之忧等等。同时在执行之后遇到问题需要及时调整,因此,提供资料的全面性就很重要。

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